银行信用卡风险防范管理多篇

【概述】银行信用卡风险防范管理多篇为网友投稿推荐，但愿对你的学习工作带来帮助。

【关键词】金融危机 银行卡 风险 控制措施

abstract: since 2008,the global financial crisis has brought influences to the financial industry of various countries to different degree. the bank card business of our country has been influenced as well. currently,there are obvious risks existing in the bank card business. therefore,studying on the risks of bank card and the controlling measures has become an important issue.

key words: financial crisis bank card risks controlling measures

1 引言

截至2009年底，我国已累计发行银行卡206594.37万张。其中，借记卡188038.81万张，信用卡18555.56万张，信用卡授信总额已达13634.96亿元，期末应偿信贷总额和逾期半年未偿信贷总额分别为2457.58亿元和76.96亿元，半年以上逾期占比约3.1%。这些看似简单的数字，却见证了中国改革开放的历程，记录了百姓生活的历史跨越，成为新中国经济发展、社会进步的一个缩影。全球金融危机的爆发已经对欧美国家的金融业产生了严重的影响，各大银行、金融机构的结构性调整，致使银行及发卡机构业务发展步伐减缓。尽管我国银行卡业务发展迅速，但也存在一些风险，这个市场亟需规范，需要更稳健的发展。因此，对于银行卡风险问题及控制措施的研究就显的尤为重要。如何在发展银行卡产业、拉动消费与警惕信用卡危机之间做出平衡，如何预防不良率的提升，应该成为国内发卡机构研究的重要课题。

2 我国银行卡业务存在的风险

银行卡是借记卡和信用卡的总称，本文将着重探究银行卡中信用卡的风险及防范。相比借记卡而言，信用卡更具风险性，因为信用卡不仅是一种现代化的支付结算工具，而且还是一种消费信贷工具，具有理财、融资等功能。当前，我国信用卡业务存在的风险主要有以下几个方面：

2.1 持卡人个人风险

一些商业银行为了在竞争中获得更多的市场份额，没有深入调查信用卡申请人的个人信息及资信情况，也没有建立完善的评价个人资信的评分系统，因此，发卡环节实际上就存在潜在的风险。另外，在个人用卡环节也存在一定的风险，如持卡人消费透支不能按期还款也会给银行造成一定的损失。

2.2 信用卡欺诈风险

一是持卡人和某些银行卡特约商户利用银行管理的宽松环境，合伙进行虚拟交易并恶意套现；二是某些持卡人利用办卡的便利性申办多家银行的信用卡，并进行恶意透支；三是非持卡人擅自以持卡人的名义使用信用卡，进行消费、提现并且不按期还款；四是非持卡人直接盗取持卡人信用卡信息和密码进行诈骗。

2.3 银行内部管理机制风险

一些银行对于银行卡尤其是信用卡的管理不是非常严格，还是以发卡的量来考核员工，重数量而轻质量。另外，有的银行直接将发卡业务外包，银行内部没有专门从事银行卡营销的队伍，这样就使得银行卡营销队伍的整体素质参差不齐，这一因素可能会造成用卡阶段的风险。

2.4 汇率和利率风险

利率风险是指由于预期利率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。利率调高时，持卡人偿还透支利息的负担加重；利率调低时，发卡银行预期收益减少。汇率风险和利率风险基本相似，汇率调高时，持卡人偿还透支外币的负担加重；汇率调低时，发卡银行预期收益减少。

3 风险的防范和控制措施

发展银行卡产业有利于方便人民群众生活，特别是在当前形势下，更可以扩大社会消费、拉动内需、增加社会就业、提高资金使用效率，促进社会信息化和国民经济发展。但是在目前的经济环境下出现的一些风险和管理漏洞也不能忽视，我们可以从以下几方面加以防范和控制：

3.1 完善内控监督

信用卡风险产生的根本原因在于操作不规范，风险管理技术手段落后。必须加强风险防范基础管理，有效降低经营风险。首先，银行和发卡机构应按照银行卡业务管理办法和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，切实落实“三亲”原则，即亲见信用卡申请人、亲见申请人签名、亲核证明文件等材料原件，避免违法或违规操作；其次，建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约；第三，建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的财力状况的审查，对申请人单位、职务状况和收入等信息通过实地走访或电话核实等方式重点确认，严格对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查，确保办卡申请资料真实、合法有效。发卡机构要对申请持卡人用卡环节建立起7*24小时的欺诈交易侦测系统，及时发现风险隐患。

3.2 加强金融中介和媒体广告的监管

随着国内经济和资本市场的不断发展，各种新型的金融服务中介不断涌现。相比而言，国内在金融中介机构的监管体系尚不完善，缺少比较规范的准入退出机制和合法运营约束，市场相对混乱，这些都为开展个人套现服务的金融中介提供了生存的土壤。有些报刊杂志和网站因为利益驱动，对的一些广告内容疏于审查，“信用卡刷卡套现”、“信用卡代垫还款”、“代办pos机”、“银行卡快速提额”、“专业办卡”等广告随处可见，这在一定程度上助长了信用卡犯罪行为。相关部门应加强广告的监督执法力度，避免负面宣传误导持卡人，尽最大可能约束套现行为的继续蔓延。

3.3 强化立法控制

目前，我国银行卡业务规则一直遵循1999年的《银行卡业务管理办法》,银行卡产业经过多年的发展，已经进入到了一个崭新发展阶段，原有的管理制度和监管规则，已经不能适应发展的需要，带来了银行卡市场参与主体责权利配置不均衡、各发卡机构竞争加剧、银行卡市场化程度低、区域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题，严重阻碍了银行卡产业的健康发展，尽快出台《银行卡条例》已迫在眉捷。以信用卡业务较为发达的美国为例， 消费信贷和信用卡相关法律有：《贷款实情法》、《信贷机会均等法》、《高利贷法》、《公正信用记帐法》、《公正资信报告法令》、《公正索回债款行为法 ……此处隐藏11340个字……二是商户的违规操作带来的风险｡部分特约商户与不法分子合伙套取银行信用，或者骗取持卡人的资金，带来了很大的套现风险｡

三是政策性风险｡政策性风险是指由于政府政策变动带来整体经济的改变，进而对银行卡业务的经营个体带来不确定性影响｡在我国，政府通过制定法规，积极推动了银行卡产业的全面发展，但同时，法律法规的时滞性也显现出来，进而带来了一定的政策性风险｡

二､当前银行卡业务风险成因分析

(一)发卡机构对银行卡申请人资信审查的质量和技术手段相对滞后

由于目前发卡机构的资信审查主要通过对发卡对象提供的申请表和个人资料的调查核实获得个人信用数据｡部分发卡机构为了扩张业务､抢占市场，过于注重发卡数量，对于申请表内关键信息未经严格核实和严格把关，并且授信标准不严，造成很多资信不良的持卡人｡

同时，信用审核的技术手段比较滞后，在缺乏外部个人信用信息的情况下，审核工作主要是依赖审核人员的主观判断进行，不仅降低了审批效率，而且也难以准确判断每个新客户给银行带来的潜在风险｡

(二)发卡机构间银行卡持卡人相关信息不能实现共享，为不法分子提供可乘之机

目前，各发卡机构对银行卡申请人､保证人的资信调查只适用于本机构，不能与其他发卡机构共享，一方面加大了银行卡的信息成本，造成重复劳动及信息资源浪费，同时也使信息资料具有局限性，致使发卡机构无法控制单一申请人总授信额度，导致持卡人授信过高，进而引发信用风险｡

(三)专业化的银行卡转接清算服务机构服务水平尚待提高

中国银联为银行卡的使用提供了统一的标准和技术平台，改变了过去各家银行各自为战，银行卡互不通用的不利局面｡但目前，中国银联作为一个市场化运作的商业公司，实际上是处于一种暂时的垄断地位，同时，中国银联成立时间较短，其防范风险能力尚待提高，因此，目前中国银联的清算平台一旦出现故障，中国的银行卡跨行清算业务就会停止了｡今年4月20日，中国银联系统由于通信网络和主机出现故障，造成跨行交易中断八小时之久，随着银行卡联网通用规模不断的扩大，未来一旦再发生类似系统风险，其后果会更加严重｡

(四)对银行卡收单业务管理的缺位导致特约商户风险

一是根据《银行卡业务管理办法》的规定，只有商业银行可以作为银行卡业务的收单机构，而目前，在全国很多地区出现了由唯一一家非银行企业机构从事银行卡收单业务的情况｡首先，由非银行企业机构从事银行卡收单业务的合法性值得探讨｡其次，收单业务涉及的商户较多，由一家机构从事该项业务，将无法实施对全部特约商户的有效监控，如刷卡套现等较严重的违规行为将直接给发卡机构带来较大的风险｡二是收单业务的金融风险主要存在于收单机构能够对特约商户的合规性进行合理的审核，并对商户进行有效的风险监控，而目前，我国的银行卡监管部门尚未出台相关的审核､风险控制标准｡

(五)银行卡业务相关的法律法规建设滞后

我国银行卡产业发展二十余年来，相关部门出台了多项关于银行卡产业的司法解释､部门规章､行业规定等｡目前关于银行卡的最高法律规范是1999年中国人民银行颁发的部门规章《银行卡业务管理办法》,该办法自实施以来，对于规范银行卡行为和促进银行卡业务的发展仍起着重要作用，但是随着社会主义市场经济的发展和金融体制改革的深化，《银行卡业务管理办法》已不适应新形势发展的需要，很难有效发挥其应有的作用｡

(六)个人征信体系尚不完善

个人征信体系的不健全直接加大了银行卡的经营风险｡由于发卡机构缺少银行卡申请人的准确资料，因此，难以准确判断持卡人的信用情况，给予适当的授信额度｡另外，持卡人经济状况可能会随时发生改变，个人信用也会随之提升或降低，因此，发卡机构也很难掌握持卡人的信用变动情况，从而适时的调整持卡人的信用级别，因此，上述情况都将为银行卡的经营买下了风险隐患｡

(七)银行卡业务的监管主体及相应职责界定不清，管理力度有待提高

由于银行卡业务在我国的发展尚处于起步阶段，对该业务的监管主体问题尚未在相关法律法规中予以明确，造成银行卡业务的监管主体和相应职责界定不清晰，容易出现管理真空或多头管理的局面，不能形成良好的信息上报反馈机制，缺乏一定的监管力度和效率｡此外，银行卡相对于其他银行业务属于一个较新的业务品种，监管部门对该项业务的管理力度不够，缺乏高素质的管理人员，这也成为制约银行卡业务监管的“瓶颈”｡

三､对防范银行卡风险的措施建议

(一)加强银行卡申请人资信审核流程管理，实现持卡人信息在发卡机构间共享

首先，银行卡业务监管部门应建立统一的银行卡资信审核标准，从制度和流程上对风险进行过滤和规避；其次，各发卡机构必须严格实施客户信用评级制度，根据客户不同的信用等级决定相应的透支授信额度，并根据客户资料的变动，定期调整信用等级；再次，应建立发卡机构间银行卡申请人资信信息共享系统，有效降低银行卡信息成本，提高各发卡机构间的风险防范的协同性｡

(二)完善相关法律法规，营造良好制度环境

应尽快出台《银行卡条例》,其中首先应明确银行卡业务的监管主体及相应的职责，构建合理的监管框架；其次，在银行卡的风险管理方面应统一银行卡发行､使用和受理规则，规范银行卡支付行为，明确风险控制和信息､安全要求，切实防范银行卡业务的支付风险｡

(三)要尽快推动个人征信体系的建设

有效的个人征信体系是有效控制银行卡风险的前提和保证｡人民银行要积极推进个人征信系统的建设，实现银行卡相关信息在人民银行､商业银行以及相关部门之间的资源共享｡

(四)加强风险案件防范，建立快速反应机制

在风险案件防范方面，首先要建立风险案件处理预案，对风险案件快速反应，制止风险蔓延｡商业银行的风险管理人员要增强风险敏感性，并对银行卡相关数据要进行追踪分析，形成对某些人群､某些行业的预警通报｡同时要完善对不良持卡人的“黑名单”管理，为个人征信系统的建立提供信息保障｡另外，商业银行应加大宣传力度，使持卡人和特约商户了解自身的权益和责任，加强自我保护意识，避免不必要的风险损失｡

(五)加强跨行转接清算机构抵抗风险能力

中国银联应高瞻远瞩，专注于提高对“银联”品牌的管理和经营这一主业，建立安全､高效的银行卡跨行信息转换网络，全面实现银行卡联网通用，同时，中国银联应尽快建立起跨行支付清算平台的灾备处理机制，切实有效的提高抵抗风险的能力｡

(六)加强对收单业务的管理，提高风险防范水平

收单业务从银行卡业务流程看，是连接持卡人､特约商户､发卡机构的重要环节，因此，必须高度重视收单业务管理｡首先，应在相应的法律法规中明确收单业务经营主体的资格，并建立严格的市场准入制度，其次，应强化金融监管机构对收单业务的监督检查，及时发现收单业务存在的问题，并采取相应的处罚措施｡

课题主持人：张玉忠

课题组成员：刘 明 郭 巍

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